Когда мы берем ипотеку, то нам важно грамотно подойти к расчету наиболее выгодного для нас варианта кредита. И, как ни странно, это не всегда вопрос минимальной ставки.
Для начала, давайте разберемся какая в принципе бывает ипотека. Аннуитетная и дифференцированная. При аннуитетной на первый год приходится основная финансовая нагрузка по выплате прибыли банку. До тела кредита мы тут практически не добираемся.
При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты.
Для нас, как для потребителя, – второй вариант имеет много плюсов, но, к сожалению, в последнее время данный вид ипотеки практически ушёл из употребления.
Но все-таки возможность снизить сумму переплаты за покупаемый объект недвижимости есть.
Некоторые банки предлагают снизить ставку за дополнительный комиссионный платеж.
Это выгодно, когда срок кредита более 15 лет. Окупается за счет разницы платежа за 3-5 лет.
Например, если вы хотите снизить процент по ставке на 1 процент, то можно, заранее согласовав это с банком, заплатить разовым платежом в день сделки определенную сумму и таким образом снизить ставку на весь период кредитования. Благодаря этим программам можно здорово сократить месячный платеж. Но эта программа подходит не всем из-за необходимости платить деньги в день сделки за программу. Какие-то банки позволяют вшить данный платеж в тело кредита, какие-то – нет. Такие программы нельзя сочетать со льготной ипотекой.
Есть и другой вариант снизить сумму переплаты по ипотечному кредитному договору. Некоторые банки позволяют платить кредит не в заранее определенную дату месяца, а , например, раз в 14 дней. Эта программа не пользуется популярностью из-за того, что обычно дату платежа заемщик старается привязать к дню получения зарплаты, а тут происходит все время смещение по датам. Это неудобно. Но и плюсов в программе много. Так как ипотека аннуитетная, то вначале до тела кредита дело доходит в минимальных процентах. При выплате раз в 14 дней выплачиваются как проценты, так и тело кредита. И, следовательно, – к следующей дате выплаты кредита тело кредита будет хоть немного, но меньше… а значит проценты будут насчитаны на меньшую сумму. При таком способе выплаты ипотеки сумма переплаты будет значительно меньше, при том что сумма месячной выплаты не изменится ни на рубль по сравнению со стандартным платежом в фиксированную дату.
Эту программу нельзя применять при льготном страховании.
Ее выгодно использовать, когда кредит берут на долгий срок. Эта программа – бесплатная. Без доп. комиссии. Причем программы за доплату по снижению ставки и эту программу можно совмещать. Двойная выгода.
При применения этих программ нет препятствий для рефинансирования в другой банк.
На самом деле это не единственные лайфаки по ипотечным кредитам. Разовая экономия при покупке недвижимости на риэлторе и ипотечном менеджере может потом обернуться как трагическим признанием сделки недействительной, так и большей переплатой по кредиту по сравнению с возможным платежом. Иногда, банки, например, навязывают дополнительный кредит, но это дает возможность впоследствии понизить кредитную ставку, что сразу прописывается в кредитном договоре.
Буду рада помочь сделать Вам оптимальный выбор. Нелепо не попробовать согласовать с банком наиболее выгодные для Вас условия. А уж покупать объект недвижимости без юридической проверки – реально опасно.
